在現(xiàn)實(shí)生活中，我們購(gòu)買保險(xiǎn)，無(wú)非有兩種情況：一是保險(xiǎn)意識(shí)很強(qiáng)，愿意主動(dòng)購(gòu)買保險(xiǎn)；二是礙于親人或熟人的面子購(gòu)買，也就是所謂的“人情單”。

無(wú)論是哪種情況下購(gòu)買的保險(xiǎn)，都可能遇到這樣的問(wèn)題：買的保險(xiǎn)不合適了？礙于人情買的保險(xiǎn)，不想繼續(xù)買了？一旦有這種想法，大多數(shù)人的第一反應(yīng)，就是退款！

買完保險(xiǎn)想退款怎么辦？全額退款險(xiǎn)的訣竅有哪些？帶著這些問(wèn)題，我們來(lái)聊聊有關(guān)退款的那些事兒。

一、哪些情況下可考慮退款？

如果大家有退款的想法，先別急著尋找全額退款險(xiǎn)的訣竅，要先認(rèn)清需求，想清楚后再做退款決定。如果選擇退款，會(huì)立刻丟失原有保障，建議大家退款前三思，如果符合以下幾種情況，再考慮退款。

1. 選錯(cuò)了產(chǎn)品

保險(xiǎn)產(chǎn)品種類繁多，就拿重疾險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，就包括純重疾、重疾+輕癥/中癥、重疾+身故，重疾+身故+分紅等多種形態(tài)，如果不懂保險(xiǎn)，很容易做出錯(cuò)誤的抉擇。

比如王先生想買一份純重疾保障的產(chǎn)品，可由于缺乏保險(xiǎn)知識(shí)，聽說(shuō)保險(xiǎn)還能投資理財(cái)、定期分紅，于是投保了重疾身故共享保額，且能定期分紅的產(chǎn)品。后來(lái)才意識(shí)到，自己手里的保險(xiǎn)性價(jià)比并不高，想重新購(gòu)買一款純重疾保障。

選錯(cuò)了產(chǎn)品，不僅會(huì)缺少必要保障，還會(huì)多花冤枉錢。比如，購(gòu)買一份純重疾保障，50萬(wàn)保額保至70歲，年繳保費(fèi)約2000-3000元；如果附加身故責(zé)任，還捆綁理財(cái)、分紅等功能，年繳保費(fèi)恐怕會(huì)上萬(wàn)。對(duì)于預(yù)算有限的家庭來(lái)說(shuō)，無(wú)疑是一筆不小的負(fù)擔(dān)。

2. 保額不足

買保險(xiǎn)就是買保額，如果保額不足，自然起不到保障效果。一般來(lái)說(shuō)，重疾險(xiǎn)的保額至少需達(dá)到30-50萬(wàn)，壽險(xiǎn)保額需覆蓋未來(lái)3-5年的家庭主要開支，如果車貸、房貸等債務(wù)壓力，還需酌情增加保額。

保額不足分兩種情況：一是已購(gòu)優(yōu)質(zhì)險(xiǎn)種，但預(yù)算有限，沒能一次性購(gòu)買足額保障，這種情況不建議退款，加保同款產(chǎn)品或其他同類產(chǎn)品都是不錯(cuò)的選擇。

還有的朋友買保險(xiǎn)追求返還保費(fèi)，或者一定要買保終身的產(chǎn)品，所以在相同預(yù)算的情況下，保額就一定不會(huì)太高，此時(shí)退款也是一種節(jié)省開支的選擇。

3. 產(chǎn)品更新?lián)Q代，有了更高的選擇

隨著產(chǎn)品的更新?lián)Q代，很多年前購(gòu)買的保險(xiǎn)，基本不具備市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，不是我們當(dāng)時(shí)買的保險(xiǎn)不好，而是保險(xiǎn)過(guò)時(shí)了，在這種情況下，退款需謹(jǐn)慎考慮，具體會(huì)在后文中進(jìn)行詳細(xì)說(shuō)明。

二、想退款，先考慮清楚這三點(diǎn)

退款其實(shí)是違約行為，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)是一紙合同，是我們和保險(xiǎn)公司的一個(gè)約定。如果想提前終止，是要承擔(dān)一些損失的。開心保提醒大家，退款有風(fēng)險(xiǎn)，退款前需三思而行。如果一定要求退款，可能會(huì)造成損失。

1. 經(jīng)濟(jì)上的損失

首先要弄清一點(diǎn)，退款時(shí)可不是交多少保費(fèi)退多少，我們之前交的保費(fèi)只有一部分能拿回來(lái)，能拿回來(lái)那部分叫做“現(xiàn)金價(jià)值”。長(zhǎng)期險(xiǎn)保單上都有現(xiàn)金價(jià)值表，一般現(xiàn)金價(jià)值隨著繳費(fèi)時(shí)間的增長(zhǎng)而增長(zhǎng)，我們可根據(jù)已交保費(fèi)和保單持續(xù)的年限，計(jì)算保單的現(xiàn)金價(jià)值，也就是退款金的多少。

由于保險(xiǎn)具有保障成本和運(yùn)營(yíng)成本，實(shí)際上能返還的現(xiàn)金價(jià)值很少，有些國(guó)外的保險(xiǎn)產(chǎn)品，前兩年的現(xiàn)金價(jià)值甚至為零。當(dāng)然，說(shuō)這些并不是阻攔大家退款，而是讓大家明確一點(diǎn)：退款后拿到的退款金，十分有限。

2. 避免因退款導(dǎo)致保障中斷

在退款舊產(chǎn)品之前，一定要確定新的保險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)買好，且已經(jīng)過(guò)了等待期，再退舊的保險(xiǎn)，才能實(shí)現(xiàn)無(wú)縫對(duì)接，不缺失任何風(fēng)險(xiǎn)保障。

特別提醒大家，長(zhǎng)期險(xiǎn)如為按時(shí)繳費(fèi)會(huì)有60天的寬限期，如果新購(gòu)產(chǎn)品等待期結(jié)束當(dāng)天，處于舊產(chǎn)品的寬限期內(nèi)，無(wú)需多繳納一年保費(fèi)，應(yīng)充分利用寬限期降低保費(fèi)支出。

3. 可能無(wú)法購(gòu)買新產(chǎn)品

如果身體存在健康問(wèn)題、或者年齡已經(jīng)偏大，可能無(wú)法通過(guò)新產(chǎn)品的健康告知。重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)兩類長(zhǎng)期險(xiǎn)都有嚴(yán)格的健康要求，如果不滿足其他產(chǎn)品的健康告知，建議保留現(xiàn)有產(chǎn)品，切勿盲目退款。

如

總之，全額退款險(xiǎn)的訣竅可不多，通常只有在猶豫期內(nèi)才能全額退還保費(fèi)。退款是我們擁有的權(quán)利，但會(huì)造成金錢和風(fēng)險(xiǎn)保障的損失。因此大家一定要結(jié)合自身情況，理清并咨詢完退款事宜再做決定。

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